信用管理

信用——现代经济的基础与基石

吴晶妹

看到“信用”二字可能会立即与中华民族的传统美德联系在一起。孔夫子的“言必信,行必果”,古语中的“一诺千金”“一言九鼎”“自古皆有死,民不信不立”等,都体现着对信守承诺行为的赞美。加之“管理”二字,便由精神道德层面延伸至了制度建设层面。大家熟悉的“商鞅徙木立信”,就是历史上著名的信用管理案例。大家或许可以从专业名称上猜测一二,信用管理大概是一门研究如何配置信用、应用信用、优化信用的学问吧。

信用是什么,又是如何表现的?信用的基本含义是能够履行跟人约定的事情而取得的信任。在此基础上衍生出其他的含义,比如因为总是能够诚信履约,银行可以在不提供抵押物的情况下发放贷款,称为“信用”贷款。再向前发展一步,银行借贷或商业上的赊购赊销就直接称为“信用”。生活中信用随处可见。简单来说,“信用”可以是个人的口碑、产品的品牌价值、企业的商誉、政府的形象等。个人与家庭、企业与政府,各个主体之间编织成了基于信用的巨大社会关系网络。个人和家庭与银行、企业间形成消费信用,企业和企业之间形成商业信用,银行和政府或企业之间形成银行信用,政府和其他社会主体之间形成政府信用。我们能够手拿没有任何使用价值的钞票去周游世界而不用担心被饿死,就是因为相信有人愿意接受它并承认它的购买力;银行愿意向消费者发放信用卡,是因为银行相信持卡人大概能够按时归还信用卡欠款;债券股票等金融产品能够在素不相识的人们和机构之间大量频繁交易,是因为交易双方之间的信任和评级机构的评价。

信用成为现代市场经济运行的前提和基础,整个经济活动被信用关系所联结,信用支撑起了现代经济体系的大厦。没有信用,就没有交换与市场;没有信用,就没有现代货币的产生;没有信用,就没有经济活动存在与扩大的基础;没有信用,就没有人类赖以生存与发展的社会秩序。离开信用,我们寸步难行。一部近现代金融史,就是信用融入经济生活的历史。十几年前有句脍炙人口的广告词:“人类失去联想,世界将会怎样?”离开了“联想”,世界顶多损失一个电脑品牌,但离开了信用,世界将退回石器时代。

信用发展代表自然秩序,信用管理产生代表经济理性。随着信用经济的蓬勃发展,对信用管理的需求也与日俱增。信用管理逐渐从银行管理、企业管理、社会行政管理等领域独立出来成为一个新兴行业。一些发达国家早在十九世纪初就有了专门针对信用的研究,十九世纪中叶征信行业就已经萌芽,到二十世纪中后期已经基本建立了社会信用体系并开始不断地完善。在信用管理专业建设方面,一些发达国家二十世纪初就开始了信用管理专业教育,但与国内不同的是,国外的信用管理教育一般都设在相对较高的学历层次,比如MBA等。在信用管理教育最发达的美国,一些大学在经济管理学院和商学院的高年级或研究生院开设信用管理专业课程。在其他国家的大学教育体系中,有些大学分别在经济类、管理类学科开设信用管理专业课程,以银行授信风险管理、资信评级、征信调查等课程最为普遍。跟国外的信用管理专业教育历史和规模比起来,国内的信用管理专业教育还有很长的路要走,但信用管理方面的研究早在二十世纪九十年代就已经兴起。随着国内市场经济的持续发展、世界范围内信用管理行业的崛起、信用研究的不断深入,信用管理逐渐成为一门深具潜力的专业学科。

信用管理作为一个新兴学科,很多人会困惑于“这个专业到底是做什么的”。有的人认为信用管理专业是应用于银行信贷服务的,是做信用卡审批的,是做商账催收工作的,也有人认为信用管理专业是帮助企业做应收账款融资的,这些理解都存在盲人摸象之虞。

信用管理专业广阔天地,大有可为。我们身边能感受到的信用管理存在于消费信贷中、存在于征信报告中,其中哪些人可以获得多少额度、能够以何种方式还款、还款行为会形成什么样的记录、征信报告的结果如何应用,这些隐藏在背后的计算和分析都是通过信用管理来实现的。除了与我们切身利益相关的个人信用管理外,还有与企业相关的债券信用评级、主体信用评价等。信用管理不仅能为企业和个人等微观经济主体提供服务,在宏观社会管理活动中更是发挥着巨大的作用。从规划社会信用体系建设路径、设计信用资本交易机制,到制定信用信息归集管理办法、搭建信用评价服务平台等,从顶层设计到具体实施方法,无一不倾注着信用管理人的才华和智慧,也无一不向后来者提供广阔的舞台。

那么,信用管理专业主要学习什么内容?信用管理研究的是信用活动与信用管理制度的发展规律、信用法律法规、信用政策、信用管理技术、社会综合信用管理体系等,是非常典型的社会学、管理学与经济学的交叉应用学科。信用管理的研究内容非常广泛,能够从经济运行或社会治理角度找到感兴趣的研究方向,从经济学、金融学、法学、社会学、管理学、数学等视角,研究信用资源配置、社会信用体系建设、信用资本价值度量、信用风险控制等问题。信用管理专业培养的是“海军陆战队”,是集经济学、社会学、法学与管理学知识于一身的“一专多能”的复合型人才。

科技的飞速进步和移动网络的普及加快了我们的生活节奏,我们身处的环境正逐渐从熟人社会转变成陌生人社会,“信用”可以成为联结各主体的纽带,协助解决信息不对称问题、降低交易成本、控制信用风险、管理信用秩序,为经济和社会活动提供便捷性服务,信用在我们生活中扮演的角色越来越重要。当前,我国正处于经济社会全面转型的关键时期、社会信用体系建设的初级阶段,信用管理行业才刚刚起步,且各行各业都需要建立自己的信用管理制度,社会上急需大量信用管理专业人才。可以预见的是,未来会衍生出更多的信用管理岗位,信用管理专业大有可为,一支创新性的信用管理专业队伍正在产生并迅速成长。